不僅有政策風險，還面臨匯率風險、理賠糾紛等問題
如今不少內地人到香港買保險，那么為何“舍近求遠”呢？香港保險有何優勢？能否獲得法律保障呢？中國保監會此前發布的《關于內地居民赴港購買保險的風險提示》提醒，內地居民投保香港保單存在匯率風險、外匯政策風險和保單收益存在不確定性、保單前期現金價值低、退保損失大等風險。
火爆：需要排隊等號才能預約
年底前就要飛到香港買保險的沈陽市民陳女士告訴記者，“在香港買保險投入低收益高，身邊好多人都去香港買保險，我是好不容易才排上預約的。”
陳女士在沈陽一家房地產公司工作，她早就聽有人提及香港保險的事情，但是沒怎么放在心上。“真正接觸是在好友聚會時，周圍的朋友大都買了。”她告訴記者，孩子出生后，保障性的需求更加強烈，便從朋友處要來了一家保險中介理財顧問的微信，開始對不同的產品進行研究。
據陳女士介紹，香港的保險公司沒有在大陸銷售保險的資質，因此只能由客戶前往香港簽署保單。香港的投資型保險分紅多在4%至5%，甚至高達8%至10%，另外，內地保險公司在投資高收益、高風險金融產品的渠道上也受限，再加上投資能力有限，與香港保險公司形成了較大的差距。
隨后，記者通過陳女士聯系上香港保險中介機構在內地設立子公司的理財顧問李經理，李經理告訴記者，通過中介，可以購買香港的保險。
李經理介紹，限于國家政策，國內保險公司的資金只能在大陸境內做投資，受國內經濟影響較大，而香港保險都是國外的保險公司，投資管理范圍是面向全球的，收益方面比國內高出很多。
海外保險面向全世界的投保人，數據模型判定壽命要比國人長一些，所以在保費上，同等保額前提下，海外保險的保費要比國內便宜兩到三成。
香港保險屬于美元產品，賠付貨幣是美元，是一種美元資產配置，在全球經濟的變化中美元算是一種比較堅挺的貨幣，貶值預期很低，適合資產保值。至于有計劃海外置業海外教育甚至海外移民的話，資金出海的方式也很有限，保險是一種不錯的選擇。
總而言之，海外保險的幾大優勢概括起來就是“收益高、保障好、繳費低！”李經理說。
簽訂“地下保單”不受法律保護
但凡事有利必有弊，記者了解到，由于投資模式、法律政策等方面和內地都有不同，內地人“舍近求遠”赴港買保險，風險是不容小覷的。
記者了解到，像陳女士這種通過中介機構購買境外保險的人占多數，在這些理財、咨詢機構中，有一些是香港保險中介機構在內地設立子公司，或者是內地機構反向設立或收購香港保險中介機構，以及內地機構與香港的保險中介機構建立業務合作關系、將內地客戶轉介紹給香港中介機構并收取傭金等方式，其中更快速“吸粉”的是通過微信公眾號等社交方式傳播。
“內地消費者在香港買保險，不僅有政策風險，還可能面臨分紅不確定性、理賠糾紛、匯率變動等風險。”一位長期從事壽險業務的相關人士告訴記者，由于香港與內地保險業務在適用法律、監管政策以及保險產品等方面存在諸多差異，比如內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金等都給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險；再如此前雖可以刷卡繳納保費但政策收緊后若無法通過刷卡續繳保費，這一風險也須由消費者自行承擔。
“香港法律規定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極為嚴格的入境文件審查和來港見證制度。一些中介公司營銷人員到內地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于‘地下保單’，無效且不受法律保護。”該人士表示。
按照保監會的界定：非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現形式主要包括境外(主要是港澳)保險公司未經中國保監會批準，在內地向內地居民銷售的保單；境外地區的保險公司派推銷人員到內地銷售保單，內地人員實施為境外保險公司銷售保單的行為；境外地區保險公司的銷售人員到內地實施向內地居民宣傳、介紹境外保險公司的產品，教唆內地居民到境外簽投保單的行為。
“香港保險經紀過來內地推廣業務本身是違法的，但他們不設機構，不設點，不在這邊簽約，因此也抓不到什么把柄。”該人士表示。此外，也有內地人員受到高傭金的誘惑，在內地為境外保險公司銷售保單。
律師：存在不可預測法律風險
境外保單固然有其優勢所在，但關鍵在于，內地人到香港投保，是否能夠受到法律的保護？遼寧安行律師事務所李越律師認為，內地消費者購買香港保險產品沒有條件限制，但一旦發生糾紛只適用香港法律。
李越表示，中華人民共和國公民與港澳保險公司簽訂的保險合同因合同一方主體具有涉外的因素，根據《中華人民共和國合同法》第一百二十六條規定：涉外合同的當事人可選擇處理合同爭議所適用的法律；當事人沒有選擇法律的，可以適用與合同有最密切關系的國家的法律。一般情況下，境外簽訂的保險合同通常會約定適用保險人所在地區的法律。由于內地與香港、澳門的法律制度存在一定的差別，對于內地居民所簽訂的保險合同能否得到當地法律的保護，建議最好能詳細咨詢當地律師。
根據規定，內地人必須在香港本地買保險，這樣無形中增加了投保人的成本，而且很多香港保險公司為避免糾紛，要求業務員整個銷售過程錄像，或在該公司的香港辦公室拍照，以證明是在香港購買的保單。此外，許多人借赴港短暫旅游之機買保險，對很多條款和風險了解不夠就匆忙簽約，將來遇到糾紛時難免吃虧。