引子
進入7月，沈陽的雨天與往年相比明顯多了。道路積水使一些車輛困在水中，造成了車輛受損；暴雨時，一些停在小區地下車庫的車輛也不能幸免，成了“泡水車”；更有一些車輛被折斷的樹枝砸“傷”。
車“傷”了，一些車主因為理賠時遇到的難題，心也“傷”了。那么，車輛因暴雨受損，保險公司該不該賠？按照什么標準賠償？本報記者邀請法律人士剖析已判決的典型案例，講清暴雨之后車輛理賠的法律問題。
議題一
涉水行駛車受損
賠或不賠依據啥？
案情
2020年8月，沈陽市民李女士駕駛車輛行駛至沈陽經濟技術開發區時，因天降暴雨路面大面積積水，致使車輛被水淹損壞。經鑒定，車輛損失費和鑒定費合計30萬余元，保險公司辯稱發動機進水后導致的發動機損壞為“免責條款”，法院認為，其作為格式條款的提供方，未提供證據證明對該免責條款已盡到告知說明義務，故對保險公司的抗辯不予采信，判決保險公司賠償車輛損失費和鑒定費30萬余元。
釋疑
“免責條款”生效的前提條件有哪些？
出場嘉賓：法庫縣人民法院民事審判庭法官助理 崔婉楠
崔婉楠：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。
“保險人”“訂立合同時”“足以引起投保人注意”，從條文中可以看出，免責條款應當由保險公司在訂立合同時向投保人作出，提示應當達到“足以引起投保人注意”的程度。保險人的說明應當以社會一般人能夠理解為限。
法院判決賠償與否的依據有哪些？
崔婉楠：首先要根據保險合同中是否符合承保的情形進行判斷，其次作為駕駛人，也要有相應的審慎的義務，在能預見到危險的情況下繼續涉險則須承擔一定責任。
議題二
從車窗進水車輛受損
法院判決不支持索賠
案情
因將車輛停在某倉庫排水管下方，主駕駛車窗留有約6厘米左右的縫隙，2020年9月中雨過后，大連市民王先生的車輛因車窗進水受損。王先生認為保險公司應履行保險賠償責任，支付其車輛維修費用40000元。
法院審理查明：王先生在保險公司處購買了機動車損失保險，在保險條款中對于保險責任的范圍有明確約定，發生暴雨時，保險人需依照保險合同的約定負責賠償。但本案中，根據車損發生當日的氣象監測信息，車損發生地的雨量并未達到暴雨量級。
法院判決認定：案涉車損原因不屬于案涉機動車綜合商業保險條款約定的理賠范圍，故駁回王先生的訴訟請求。
釋疑
車窗進水導致車輛受損如何實現成功索賠？
崔婉楠：從判決中可以看出，裁判的基礎是雙方簽訂的《中國人民財產保險股份有限公司機動車綜合商業保險條款》，合同第六條約定了賠償范圍，王先生未提供證據證明車損發生時達到了“暴雨或瞬間暴雨”的條件，因此法院沒有支持其索賠訴求。訂立合同基于雙方意思表示一致，申請索賠時應依照合同約定，索賠能否成功需依據合同條款具體約定內容。
議題三
車庫停車被淹泡
“不可抗力”依據啥？
案情
2018年8月19日—20日，受臺風影響，大連市經歷了罕見的大暴雨天氣。馬女士將自有車輛停在小區地下車庫中被雨水浸泡受損。
馬女士認為，小區物業公司收取車位管理費，卻未盡到服務義務，要求物業公司賠償車輛貶值損失。
法院審理查明：當日，物業公司在出入口共布置兩層沙袋200個，對能聯系上的車主通知轉移車輛，已盡可能地履行了物業管理人職責，并沒有怠于履行合同義務的行為。
法院判決認定：2018年8月20日在大連金普新區的降雨屬于特大暴雨，降水量創38年之最，且案涉小區所在地形也造成了地下停車場吸收了大量高勢地段涌下的大量積水，車輛在地下停車場停放被雨水浸泡所造成的損失屬不可抗力。馬女士對自己的車輛有疏于管理之嫌，故駁回其訴訟請求。
釋疑
什么是不可抗力？
出場嘉賓：沈陽市皇姑區人民法院立案庭庭長 年芳芳
年芳芳：不可抗力是指不受當事人意志所支配的現象，是人力所不能抗拒的力量，其包括重大的自然災害——如重大的地震、海嘯、臺風、海浪、洪水、風暴、冰雹、沙塵暴、火山爆發、山體滑坡、雪崩、泥石流等。
當天氣情況達到超出當事人的預期，事件的發生和事件所造成的損失具有必然性，已經超出了當事人的控制能力范圍，且當事人已經盡到最大的努力，采取一切合理的措施，仍不能避免某事件的發生并克服事件所造成的損害，即構成不可抗力。
司法實踐中，凡是特大、罕見、多少年不遇的特大暴雨、臺風等均屬于不可抗力。
如未達到“不可抗力”程度，物業公司是否擔責？
年芳芳：暴雨天氣是可被提前預見的，發生暴雨前，物業公司應根據其與業主或機動車所有人、管理人簽訂的協議約定履行合同義務，即應盡到應有的合理的注意義務和謹慎義務，或者當損失發生后采取合理的補救措施。
如物業公司未能履行上述義務，則應認定物業公司存在一定的責任。
快問快答
出場嘉賓：遼寧登科律師事務所合伙人 趙蕊
問題：暴雨中，選擇什么位置停車有助于避免涉水損失？
趙蕊：避免選擇以下位置停車有助于降低車輛和人身安全遭受損失的幾率：一、低洼地帶；二、地下車庫；三、松軟土地；四、高樓樓下；五、樹下停車。建議有條件的情況下，在地勢較高且周圍空曠無樹木、電桿、高樓等遮擋的地方停車。
問題：車主該如何保留證據？如何維權？
趙蕊：遭遇情況時，不要擅自移動車輛，通知投保的保險公司出險（也可同時撥打交警電話出警定責）。在保證自身安全的前提下，可對周圍環境、車輛受損原因、車輛受損部位進行拍照。
如遇到樹木折斷或建筑物部分脫落等情況，還可查看現場是否設置明顯標志和采取安全措施，并進行拍照取證。
需要注意的是，車輛在水中熄火后一定不要二次啟動，這種情況下造成的發動機損壞被認為是人為造成的損壞，保險公司可能會拒絕理賠。